Giải mã đồng euro kỹ thuật số: Một phương tiện thanh toán mới tiềm năng

Ngân hàng Trung ương Châu Âu (ECB) đang thực hiện giai đoạn chuẩn bị cho đồng euro kỹ thuật số để làm cho nó gần giống tiền mặt nhất có thể về quyền riêng tư, an toàn và khả năng tiếp cận – tuy nhiên các bên liên quan vẫn lo ngại về thiết kế và sự cần thiết của nó.

Trong những năm gần đây và đặc biệt là sau đại dịch COVID-19, thanh toán kỹ thuật số và mua sắm trực tuyến đã tăng lên ở khu vực đồng euro, trong khi tiền mặt đã giảm trong tổng tỷ trọng thanh toán từ 72% xuống 59% trong khoảng thời gian từ năm 2019 đến năm 2022 và số lượng tiền giấy trong lưu thông đã giảm lần đầu tiên vào năm ngoái.

Theo xu hướng này, vào tháng 10 năm 2021, ECB đã triển khai giai đoạn nghiên cứu về khả năng phát hành loại tiền kỹ thuật số của ngân hàng trung ương (CBDC) của riêng mình, đồng euro kỹ thuật số, để cung cấp một dạng tiền công bổ sung trong khu vực đồng euro.

Vào tháng 6 năm 2023, Ủy ban EU đã đề xuất khung pháp lý có thể mở đường cho ECB biến dự án đồng euro kỹ thuật số thành hiện thực – và giờ đây, trách nhiệm của các nhà đồng lập pháp là hoàn thiện nó.

Nhưng sự khác biệt giữa đồng euro như chúng ta biết ngày nay và phiên bản kỹ thuật số được đề xuất là gì? Nó có thể hoạt động như thế nào trong thực tế đối với người dùng, ngân hàng và nhà cung cấp phi ngân hàng? Nó có tác động tiêu cực đến tài chính toàn diện hoặc quyền riêng tư của người dùng không?

Euronews mang đến cho bạn bản hướng dẫn với tất cả những diễn biến mới nhất về đồng euro kỹ thuật số, nhận xét từ các chuyên gia và tiến trình dự kiến ​​của dự án.

Đồng euro kỹ thuật số là gì?

Đồng euro kỹ thuật số sẽ là tiền công do ngân hàng trung ương (CBDC) phát hành – vì vậy, không giống như tiền gửi ngân hàng hoặc tiền điện tử, sẽ không có rủi ro tài chính kèm theo.

Vicky van Eyck, giám đốc điều hành của tổ chức xã hội dân sự Positive Money, nói với Euronews: “Cơ hội mà chúng tôi nhận thấy là đây là một dạng tiền điện tử an toàn và có thể tiếp cận toàn cầu, đặc biệt đối với những người ở bên lề nền kinh tế”.

ECB đã hình dung ra một đồng euro kỹ thuật số cho người dân và doanh nghiệp có thể sử dụng miễn phí ở bất kỳ đâu trong khu vực đồng euro (bao gồm 20 trong số 27 quốc gia thành viên).

Nó sẽ giống một loại tiền điện tử tương đương hơn là một tài sản tiền điện tử phổ biến như bitcoin, và không nên coi nó là khởi đầu cho sự kết thúc của thanh toán bằng tiền mặt.

MEP Markus Ferber (Đức/ EPP) nói với Euronews.

Tổ chức có trụ sở tại Frankfurt đã nhấn mạnh rằng đồng euro kỹ thuật số sẽ không được trả tiền [có nghĩa là tiền gửi bằng đồng euro kỹ thuật số sẽ không kiếm được lãi] và sẽ phải tuân theo giới hạn nắm giữ chưa được xác định.

Ý tưởng ban đầu là mọi người sử dụng nó để thanh toán mọi thứ từ tiền thuê nhà đến hàng tạp hóa chỉ bằng điện thoại di động hoặc thẻ vật lý, nhưng nó không nhằm mục đích trở thành một phương tiện tiết kiệm với số tiền lớn.

A digital euro would offer a cash-like option for the digital world of payments, alongside cash and private payments.

Our colleague Maximilian shares how a digital euro could strengthen Europe in digital payments.

Find out more https://t.co/aDBqdsT34h pic.twitter.com/TkcBlaQRXR

— European Central Bank (@ecb) February 5, 2024

Làm sao nó có thể hoạt động được?

Ví dụ: nếu người tiêu dùng muốn mua hàng tạp hóa, bước đầu tiên sẽ là thiết lập ví euro kỹ thuật số thông qua ngân hàng hoặc bưu điện. Sau đó, ví sẽ cần được nạp tiền thông qua tài khoản ngân hàng hoặc gửi tiền mặt.

Sau khi được tải, nó có thể được sử dụng để thực hiện thanh toán ngay lập tức cả trực tuyến và tại các cửa hàng thực tế thông qua điện thoại hoặc thẻ vật lý – và đối với những người có kết nối hạn chế (hoặc không có), sẽ có phiên bản ngoại tuyến của đồng euro kỹ thuật số.

Ferber cho biết: “Để đảm bảo tài chính toàn diện, đồng euro kỹ thuật số phải có thể truy cập được đối với tất cả công dân EU, bao gồm cả những người ở vùng sâu vùng xa và những người gặp khó khăn về mặt kỹ thuật số”.

Với suy nghĩ này, Ủy ban đã đưa các điều khoản vào dự thảo luật của mình để đảm bảo rằng các tổ chức tín dụng phân phối đồng euro kỹ thuật số cũng phải cung cấp hỗ trợ miễn phí và quyền truy cập vào các dịch vụ đồng euro kỹ thuật số, ngay cả đối với những người không có tài khoản ngân hàng.

van Eyck lập luận: “Mọi người có quyền tiếp cận tiền công. Không có lý do gì chúng ta phải chỉ dựa vào các công ty tư nhân để tiếp cận những thứ cơ bản như thanh toán”.

Giám đốc điều hành của Positive Money lưu ý rằng luôn phải có một tùy chọn dự phòng để truy cập đồng euro kỹ thuật số thông qua các cơ quan công quyền đối với những người không có quyền truy cập vào tài khoản ngân hàng.

Tại sao châu Âu cần nó?

Cho đến nay, không có giải pháp thanh toán kỹ thuật số trên toàn châu Âu.

Anna Martin, người đứng đầu dịch vụ tài chính tại Tổ chức Người tiêu dùng Châu Âu (BEUC) nói với Euronews: “Khi bạn nhìn vào những gì thực sự có sẵn cho người tiêu dùng khi bạn xuyên biên giới, đi nghỉ, du học, không có quá nhiều lựa chọn”.

Bà lập luận: “Thẻ ghi nợ quốc gia của bạn, nếu có, không hoạt động và về cơ bản bạn sẽ phải chuyển sang các công ty Hoa Kỳ như VISA hoặc Mastercard”.

Tại khu vực đồng euro, 13 trong số 20 quốc gia không có chương trình thẻ quốc gia và thay vào đó dựa vào các nhà cung cấp quốc tế để thanh toán kỹ thuật số.

Do đó, một tùy chọn thanh toán duy nhất sẽ giải quyết sự phân mảnh hiện có trong khu vực đồng euro và mang lại một số quyền tự chủ cho người chơi quốc tế – vì các chương trình thẻ quốc tế chiếm 64% tổng số giao dịch được thực hiện bằng điện tử bằng thẻ khu vực đồng euro, theo ECB.

Martin nói: “Về chủ quyền của châu Âu và khả năng có một giải pháp thực sự của châu Âu về bảo vệ dữ liệu, về mặt đưa vào túi của bạn, không có gì cả,” Martin nói và nói thêm rằng đồng euro kỹ thuật số là thứ mà các hiệp hội người tiêu dùng muốn thấy.

Những người ủng hộ tiền kỹ thuật số cho biết, nó cũng sẽ làm giảm sự phụ thuộc của xã hội vào lĩnh vực ngân hàng.

Mối lo ngại nằm ở đâu?

Ngân hàng Trung ương Châu Âu không phải là quốc gia duy nhất xem xét phát hành CBDC. Na Uy đang nghiên cứu xem có nên giới thiệu CBDC hay không và Vương quốc Anh đang trong quá trình thiết kế đồng bảng kỹ thuật số.

Mặc dù Ngân hàng Anh vẫn chưa quyết định có nên giới thiệu CBDC hay không nhưng họ đã tuyên bố rằng nó có thể cho phép mọi người giữ từ 10.000 đến 20.000 bảng trong ví kỹ thuật số của họ.

Tuy nhiên, tại EU, giới hạn nắm giữ €3.000 đã gây xôn xao trong các ngân hàng châu Âu, họ lo ngại rằng giới hạn nắm giữ cao có thể có tác động tiêu cực đến tiền gửi ngân hàng.

Liên đoàn Ngân hàng Châu Âu trích dẫn một nghiên cứu của Copenhagen Economics cho biết, với ngưỡng 3.000 euro, đồng euro kỹ thuật số có thể dẫn đến dòng tiền gửi ngân hàng chảy ra ngoài khu vực đồng euro lên tới 739 tỷ euro.

Tuy nhiên, các giới hạn thấp sẽ gây khó khăn cho việc sử dụng tiền kỹ thuật số thay thế cho tài khoản ngân hàng để trả tiền thuê nhà hoặc nhận lương, các tổ chức xã hội dân sự lập luận.

Van Eyck cho biết: “Chúng tôi cho rằng ngưỡng 3.000 euro là khá thấp và đồng thời cho biết thêm: “Đối với chúng tôi, giới hạn nắm giữ cần phải dựa trên một phương pháp có tính đến nhu cầu tiếp cận tiền công và nhu cầu bảo vệ sự ổn định tài chính.”

Trong khi chờ luật cuối cùng, các ngân hàng châu Âu đã kêu gọi đánh giá tác động toàn diện về chi phí cơ sở hạ tầng và triển khai, cũng như những tác động tiềm tàng của đồng euro kỹ thuật số đối với sự ổn định tài chính và các mô hình kinh doanh ngân hàng bán lẻ hiện tại.

“Trước tiên, chúng ta nên xem liệu những gì chúng ta đã có ở châu Âu có đủ hay không và liệu đồng euro kỹ thuật số có thể dựa trên cơ sở vật chất và cơ sở hạ tầng thị trường mà chúng ta đã có ở châu Âu hay không”, Apostolos Thomadakis, nhà nghiên cứu tại tổ chức nghiên cứu CEPS, cho biết. nói với Euronews.

Nhưng cuối cùng ai sẽ chịu chi phí?

Eurosystem – bao gồm ECB và 20 ngân hàng trung ương quốc gia của khu vực đồng euro – đã đề xuất một mô hình bồi thường để trang trải chi phí hoạt động khi phát hành đồng euro kỹ thuật số, theo đó các nhà cung cấp dịch vụ thanh toán sẽ tiếp tục có thể tính phí dịch vụ phân phối cho người bán.

Eurosystem cũng sẽ chịu chi phí thiết lập cơ sở hạ tầng và hệ thống đồng euro kỹ thuật số, giống như việc sản xuất tiền giấy.

Một mối quan tâm chính khác là làm thế nào để đảm bảo quyền riêng tư nhiều nhất có thể cho người dùng, vì việc sử dụng tiền mặt không cho phép bạn theo dõi người này sang người khác.

Martin nhấn mạnh: “Điều chúng tôi muốn thấy ở phiên bản trực tuyến là đối với số tiền nhỏ hơn, bạn có thể thanh toán đầy đủ mà không cần theo dõi các giao dịch, nhưng đối với số tiền lớn hơn, bạn sẽ cần một số biện pháp bảo vệ để ngăn chặn hoạt động rửa tiền và gian lận”.

Khi nào công dân EU có thể tiếp cận đồng euro kỹ thuật số?

Chủ tịch hiện tại của ECB, Christine Lagarde, gần đây đã nói trong một cuộc phỏng vấn nhóm rằng đồng euro kỹ thuật số có thể được cung cấp cho công dân khi kết thúc nhiệm kỳ của bà – mặc dù bà thừa nhận rằng đó sẽ cần phải là một quá trình tăng tốc.

Lagarde bắt đầu nhiệm kỳ 8 năm không gia hạn vào tháng 11 năm 2019, vì vậy trong trường hợp tốt nhất, đồng euro kỹ thuật số sẽ không trở thành hiện thực cho đến ít nhất là cuối năm 2027.

Lagarde lưu ý: “Chúng tôi đang làm hết sức có thể về công việc kỹ thuật, nhưng sẽ cần có khuôn khổ pháp lý để chúng tôi tiến lên phía trước”, Lagarde lưu ý và nhấn mạnh rằng ECB không phải là tổ chức duy nhất làm việc trong dự án này.

Các quốc gia thành viên và Nghị viện Châu Âu vẫn cần phải thống nhất về quan điểm của họ về cách sử dụng đồng euro kỹ thuật số – và sau đó họ sẽ phải đồng ý về luật cuối cùng với Ủy ban EU trong cái gọi là bộ ba.

Trong khi đó, ECB sẽ tiếp tục công việc kỹ thuật cho giai đoạn chuẩn bị, có thể kéo dài đến tháng 11 năm 2025.

Và chỉ khi khung pháp lý được thông qua, thống đốc ngân hàng trung ương quốc gia và sáu thành viên ban điều hành của ECB mới quyết định có phát hành đồng euro kỹ thuật số hay không.

Martin nói: “Cho dù nó đến vào năm 2027 hay 2028, tôi nghĩ không có gì khẩn cấp.

“Mục đích không chỉ là giảm quy mô dự án xuống mức tối thiểu và sau đó tăng lên mức thấp nhất, mà là có một dự án thực sự đầy tham vọng, bởi vì đó là loại tiền tệ cho tương lai”.

(Theo Euronews)